Fred Groen wil u bedanken voor het vertrouwen het afgelopen jaar. Dankzij u is Fred Groen Financieel Advies gekozen tot beste hypotheekkantoor regio Noord- en Oost Gelderland via Independer.nl.

Wij wensen u een financieel gezond en voorspoedig 2012, wij staan graag weer voor u klaar!

Fred Groen Vermogensadvies kan u helpen dit zo goed mogelijk, bij uw wensen en mogelijkheden passend, te doen. Denk eens aan banksparen met rentes tot ruim boven de 4%, beleggen in modelportefeuilles of winstdelende garantieverzekeringen van gerenomeerde verzekeraars als Klaverblad en Onderlinge ‘s Gravenhage. Fiscale gegevens als jaarruimte, reserveringsruimte en factor A (pensioenaangroei) worden uiteraard verwerkt in dit advies.

Heeft u al een elders lopend spaarloonplan en weet u niet hoe nu verder? Een second opinion is voor clienten kosteloos. Wilt u hier meer over weten, neemt u dan contact met Fred Groen op.

De prijzen van twee-onder-een-kapwoningen gingen het hardst omlaag met 3,5%. Tussenwoningen zijn het minst in prijs gedaald: 2,6%. In de provincies Zeeland en Friesland is de daling groter dan in andere provincies.

In september zijn 10.000 huizen van eigenaar gewisseld, dat is 6% meer dan het jaar daarvoor. De teller voor het hele jaar staat nu op bijna 89.000 verkochte bestaande huizen, dat is nog altijd circa 4% minder dan in 2010.

Bron: www.nu.nl www.cbs.nl

Toezichthouder
De Nederlandsche Bank (DNB) verplicht pensioenfondsen een dekkingsgraad aan de houden van 105. Bij een dergelijke dekkingsgraad heeft een fonds vijf procent meer verwachte inkomsten dan uitgaven. Voor iedere 100 euro aan uitgaven in de toekomst, moet er dus 105 de kas instromen.

Dekkingsgraad ondermaats
De dekkingsgraad van de grootste pensioenfondsen liggen ver onder de gestelde norm. Bij het ABP staat de teller op slechts 90 procent. In plaats van 5 procent meer, komt er 10 procent te weinig binnen. Zorg en Welzijn moet het stellen met 91 procent. Het Pensioenfonds van de Metalektro (PME) is er met 86 procent nog slechter aan toe. In het afgelopen kwartaal zagen de fondsen hun financiële positie in een rap tempo verslechteren. Nu is dit nog geen probleem omdat er genoeg geld is voor huidige pensioenverplichtingen. Op lange termijn ontstaan de problemen.

Lage rente een probleem
Het moeilijke voor een pensioenfonds is dat ingeschat moet worden welke inkomsten zij hebben op lange termijn. Allereerst zijn er de uitgaven: de eigen kosten van het fonds plus de toekomstige pensioenuitkeringen. Anderzijds zijn er de inkomsten: de pensioenpremies en het rendement op de premies die zijn belegd in onder andere aandelen en obligaties.

Op basis van de marktrente schatten pensioenfondsen de rendementen in die ze in de toekomst behalen. Bij een hogere marktrente kunnen de fondsen rekenen op meer inkomsten, wat positief is voor de dekkingsgraad. De rente is door de crisis echter gedaald naar een niveau dat de fondsen niet voorzien hebben.

Gedaalde aandelenkoersen
Naast de lage rente, zijn ook de gedaalde aandelenkoersen negatief. Als ze al niet met verlies verkocht zijn, staan de aandelen tegen een lagere waarde op de balans van de pensioenfondsen. De toekomstige inkomsten lopen hierdoor terug. Stel dat een aandeel bijvoorbeeld een waarde heeft van 100 euro en een fonds begroot een rendement van vijf procent per jaar. De inkomsten op jaarbasis bedragen dan € 5,00 per aandeel per jaar. Wanneer de waarde van het aandeel daalt naar € 60, loopt ook de 5 procent aan voorziene inkomsten terug naar € 3,00 per jaar.

Obligaties ook al geen goed alternatief
Normaal gesproken zijn obligaties een goed alternatief wanneer de aandelenmarkt het af laat weten. Deze leningen aan bedrijven of overheden leveren een rentepercentage op tegen een lager risico dan bij aandelenbeleggingen. Althans, dat was voor de crisis een vaststaand feit. Ook daar konden pensioenfondsen niet gerust op zijn de laatste tijd. Investeringen in onder meer de Spaanse, Italiaanse en zeker de Griekse overheid bleken ineens risicovol. Pensioenfondsen zijn genoodzaakt om, al dan niet met verlies, investeringen in die regio’s af te stoten. Ofwel: geïnvesteerd geld dat nooit meer terugkomt.

De gepensioneerde betaalt
Wanneer de situatie niet verbetert, kunnen pensioenfondsen hun financiën op orde brengen door te bezuinigen op de pensioenuitkering. Een middel is het niet indexeren van de pensioenen. Dit klinkt gelukkig lekker abstract maar betekent in werkelijkheid dat de er geen jaarlijkse verhoging van de pensioen ter hoogte van de inflatie plaatsvindt. Alsof u een paar jaar geen recht heeft op loonsverhoging. Er is echter een kans dat zelfs dit onvoldoende is voor de fondsen. In dat geval is het gewoonweg minder geld uitkeren aan pensioen een serieus alternatief. Tot op heden was dit slechts een theoretische mogelijkheid. Na de uitspraak van de ABP-voorzitter staat nu de deur open voor deze maatregel.

Gepensioneerde kind van rekening
De pensioenfondsen weten precies wat het probleem is, namelijk de lage rentestanden en de gedaalde aandelenkoersen. De oplossing ligt moeilijker. Toezichthouders als DNB geven de fondsen nu nog enige speling. Wanneer de financiële markt niet snel herstelt, zullen de fondsen tot rigoureuze maatregelen worden gedwongen. Kind van de rekening is uiteindelijk de huidige en toekomstige gepensioneerde zelf.

Een periode van economische recessie stijgen de spaartegoeden naar recordhoogte. Dit betreft veelal de spaargelden voor algemene aankopen. Echter, de overheid heft nog altijd een 30% rendementsheffing over een fictief 4% rendement. Wie boven de belastingvrije spaarsom uitkomt, zou kunnen overwegen een deel van het spaargeld te benutten voor extra pensioen. Voor meer informatie hierover kunt u contact opnemen met Fred Groen via de Contact button linksboven deze site.

Bron: www.wegwijs.nl

Wat vaak over het hoofd wordt gezien bij het opstarten van een eigen bedrijf, is je goed te verzekeren tegen ziekte of arbeidsongeschiktheid. Dit is een onderschat onderdeel van bedrijfsrisico. Wist je dat je in je werkzame leven 8 keer meer kans maakt om arbeidsongeschikt te worden dan te overlijden?

Wil je een passend financieel advies bij het opstarten van je eigen bedrijf? Vraag dan een gratis adviesgesprek aan via de Contact button linksboven deze pagina.

Via NVM-makelaars gingen in het afgelopen kwartaal 22.767 woningen over in andere handen. Dat is gemiddeld 7.589 per maand; een schrijnend contrast met de 253.000 woningen die nu te koop staan. Over een periode van twaalf maanden staat de teller nu op 92.779 woning. Voor de crisis was een jaarlijks aantal van 150.000 reëel.

Hooggespannen verwachtingen niet uitgekomen
De hooggespannen verwachtingen van de NVM zijn niet uitgekomen. In haar verslagen noemt de makelaarsvereniging tal van negatieve zaken die de woningmarkt beïnvloeden. Zo heeft het onzekere financiële klimaat, de dreigende recessie en de eurocrisis vat op het psychologisch gestel van mogelijke kopers. Iemand neemt minder financieel ingrijpende beslissingen als er een groter risico is om werkloos te worden. De lamlendigheid op de woningmarkt is hiermee ook indirect het gevolg van politici die er maar niet in slagen om de rust in Europa te bewaren.

Reddingsplan woningmarkt nog steeds actueel
De verlaagde overdrachtsbelasting zorgde in juli voor toenemende interesse onder kopers. Al kort na de bekendmaking van de maatregel berichtten makelaars enthousiast over een stroom aan bezichtigingen. Deze stroom droogde echter in augustus en september weer op. In april 2011lanceerde Wegwijs het ‘Reddingsplan Woningmarkt’. Dit plan is nog steeds actueel. Zoals destijds reeds beschreven is de woningmarkt er niet bovenop te helpen met een enkele maatregel maar moeten zaken marktbreed en structureel worden aangepakt.

Meer appartementen verkocht
Kijken we toch wat specifieker naar de stijging van de verkopen, dan valt op dat met name appartementen (+1,8%) en vrijstaande woningen (+2,5%) de lichte stijging veroorzaken. Toch blijven juist deze appartementen een zorgenkindje. Van het totale NVM-aanbod bestaat 29,3% uit appartementen. Het is dan ook logisch dat er qua aantal meer verkocht zijn. Het grote en toenemende aanbod zorgt er helaas voor dat de prijzen onder fors druk blijven staan en er vaker ‘verlies wordt genomen’ bij verkoop.

Woningprijs daalt met 2,1 procent
De gemiddelde woning bracht in het derde kwartaal van dit jaar € 231.000 op. De prijs ligt daarmee 2,1 procent lager ligt dan in dezelfde periode vorig jaar. Tussenwoningen, hoekwoningen en appartementen leverden het meest in met respectievelijk 2,8, 2,6 en 2,4 procent. Gezien het sterk gegroeide aantal te koop staande woningen en de beperkte verkopen is een verdere prijsdaling van enkele procenten te verwachten. Opmerkelijk is wel dat de prijs van vrijstaande woningen stabiliseerde. De hogere verkopen in dit segment wijzen erop dat de prijs, die in de afgelopen jaren al heel stevig daalde, nu kopers over de streep trekt.

Kopers behouden hun machtspositie
Iedere koper kan op dit moment kiezen uit meer dan 25 beschikbare woningen. De ruime keus heeft tot gevolg dat verkopers geen hoge prijs kunnen bedingen. Van een verkochte woning was kwam de verkoopprijs uiteindelijk 7,2 procent lager uit dan de oorspronkelijke vraagprijs. Dit verschil is groter dan voorheen. Verkopers zetten vaak te hoog in en verlagen vervolgens de vraagprijs. Hierdoor ligt het uiteindelijke verschil tussen de laatste vraagprijs en de koopprijs op 4,9 procent. Zeker wanneer woningen langer te koop staan, valt er voor kopers voordeel te behalen. Staat een woning tussen twee en drie jaar te koop, dan ligt de uiteindelijke verkoopprijs na onderhandeling maar liefst 17,9 procent onder de oorspronkelijke vraagprijs!

De cijfers van de NVM zijn een bevestiging van de sombere vermoedens over de stand van zaken op de woningmarkt. De kans is aanzienlijk dat de woningmarkt blijft aanmodderen in de komende periode. Geen goed uitgangspunt voor zowel makelaars als verkopers van een woning. Kopers krijgen daarentegen een grotere woning voor hetzelfde geld om betalen minder voor dezelfde woning. Wie nu bezig is met de koop van de woning, kan uitstekend profiteren van de huidige marktsituatie. Via onderstaande kaart is hierover meer informatie aan te vragen.

Bron www.wegwijs.nl.

Op Funda.nl staan inmiddels meer dan 250.000 huizen te koop. Het aanbod is nog nooit zo groot geweest. Uw droomhuis vinden wordt zo een stuk makkelijker en betaalbaarder.

De hypotheekrente is door de crisis aan het dalen en gaat naar lagere niveau’s de komende maanden (10 jaar vanaf 4,2% per 1-10-2011). Op deze manier worden uw maandlasten een stuk lager.

Scherp onderhandelen betekent meer ruimte voor bijvoorbeeld uw droomkeuken.

Overdrachtsbelasting is nog maar 2%. Dit was voorheen 6%. Het voordeel op een huis van €200.000 is €8000. Goed voor een nieuwe keuken of een badkamer?

Hypothekenaanbod met voor iedereen passende oplossingen en meer netto producten, zoals banksparen. Dit betekent weer lagere lasten.

Huren als alternatief is voor velen geen optie meer, gezien de inkomensgrens van €33.000,- voor betaalbare huurwoningen, anders komt u in de vrije sector terecht.

Duizelt het u allemaal op de huizenmarkt, dan kunt u bij mij deskundige hulp en begeleiding krijgen bij de aankoop van een (andere) woning. Neem contact met mij op voor het maken van een afspraak via de Contact knop linksboven op de pagina.

Het nog jonge Woonlife werkt voor haar hypotheekrentetarieven samen met de Belgische bank Argenta, een bank die in het afgelopen decennium al regelmatig is opgevallen doordat zij succesvol de concurrentie aanging met de Nederlandse banken. Voor Duitse en Belgische banken is dat dezer dagen een koud kunstje. De Nederlandse grootbanken pakken de laatste tijd namelijk elke negatieve media-impuls op om hun rentetarieven hoog te houden. Buitenlandse banken hebben kennelijk een andere kijk op de Nederlandse hypotheekrisico’s en duiken daarom met plezier onder de in Nederland gangbare rentetarieven.

Lagere woningprijs
Dat is leuk voor Nederlandse potentiële kopers omdat die naast de concurrerende aanbiedingen op rentegebied ook profiteren van de steeds lagere huizenprijzen in ons land. Sinds medio tachtiger jaren waren de huizenprijzen in Nederland alleen maar gestegen. Aan die stijging is in 2008 een eind gekomen. Sindsdien dalen de prijzen. Die daling heeft zich in verhevigde mate ook dit jaar voortgezet.

Een gemiddelde woning kostte in augustus 2008 nog € 261.000,-. In 2011 lag het gemiddelde prijsniveau rond de € 235.000,-.

Ook lagere rentelasten
In augustus 2008 lag voor een tien jaar vaste rentetermijn de laagste rente op een niveau van 5,5 procent. Op dit moment ligt die rente 1,3 procent lager. In aanmerking nemende dat een gemiddelde koopwoning nu zo’n € 26.000,- goedkoper is dan in 2008 komen de maandelijkse rentelasten aanzienlijk lager te liggen dan bij een koopbeslissing drie jaar geleden. Een koper nu profiteert dus van het zeldzame moment van een lage rente en een sterk gedaalde koopsom.

Extreem gunstig koopmoment
Omdat de renteverwachtingen voor het komende jaar minder florissant lijken dan nu, menen financiële experts dat de markt op dit moment een extreem gunstig koopmoment presenteert. De netto rentelasten voor een gemiddelde koopwoning lagen in augustus 2008 op € 761,- per maand. In september 2011 liggen die lasten op € 539,- per maand.

In de afgelopen weken is het aantal te koop staande woningen verder opgelopen. Kopers kunnen momenteel kiezen uit ruim 25 woningen per koper. Het langjarig gemiddelde ligt op ongeveer 7. Vanwege het enorme aanbod hebben kopers grotere kansen om de prijzen verder naar beneden te laten onderhandelen.

Bron www.wegwijs.nl

Nederlanders zijn naarstig op zoek naar bezuinigingen in de privésfeer, waarbij zij vooral zoeken naar een manier om de lasten van hypotheek en verzekeringen te verlagen. Naast de meest noodzakelijke gezinskosten voor voeding, hakken deze financiële lasten over het algemeen fors in op het gezinsbudget.

Recorddaling consumentenvertrouwen
In de maanden juli en augustus heeft het consumentenvertrouwen een recorddaling ondergaan van maar liefst 18 punten. Het vertrouwen kwam uit op een dieptepunt van min 30. Zo hard daalde het vertrouwen van de consument nog nooit, zelfs niet tijdens de hevigheid van de kredietcrisis in oktober 2008. Nadat eerder het Centraal Plan Bureau (CPB) reeds met sombere berichten was gekomen over het niveau van de koopkracht in 2012, deed vakcentrale MHP het deze week nog eens dunnetjes over door in haar berekeningen ook posten op te nemen die door het kabinet uit de koopkrachtplaatjes waren gehouden.

Steeds negatiever berichtgeving
Ondanks het feit dat de Nederlandse economie het in verhouding tot andere Europese landen veel beter doet, lijkt de gemiddelde consument toch langzaam murw te zijn gebeukt door de stelselmatig negatieve berichtgeving van nationale en internationale politici. Zelden in de naoorlogse geschiedenis is zoveel negativisme tegelijk op de samenleving afgekomen. Waar de politiek vooral niet op uit is, gebeurt nu automatisch: burgers houden de hand op de knip en stoppen met het doen van grote uitgaven.

Spaarquote steeds hoger
Was als gevolg van de kredietcrisis de gezamenlijke spaarquote in de afgelopen jaren al opgelopen van 192 naar 330 miljard euro, in de komende maanden zal de hoogte van de spaargelden nog verder toenemen. Vanwege de onrust op de aandelenmarkten zal dat geld hoofdzakelijk op spaarrekeningen worden bijgeschreven. Geen slecht moment overigens want de verwachting was dat de spaarrentes de komende maanden wat zouden gaan stijgen als gevolg van de behoefte van banken naar meer geld uit de private samenleving. Negatief punt zal wellicht zijn dat de banken hun rentetarieven iets minder snel zullen verhogen nu de toevloed van geld naar de spaarrekeningen al zonder renteverhoging tot stand zal komen.

Meer hypotheken overgesloten
Ook hypotheek- en verzekeringsadviseurs staat drukke tijden te wachten. In de afgelopen maanden is al een licht verhoogde activiteit gemeten in de richting van het tussentijds oversluiten naar voordeliger hypotheken. Nu het zeker is dat vooral de midden- en hogere inkomens het kind van de financiële rekening zullen worden, zal de aandacht voor het nader bekijken van de zware hypotheekpost in het gezin nog groter worden.

De tijd zit wat dat betreft gelukkig mee. Hypotheekbanken hebben de rentetarieven de afgelopen weken tweemaal naar beneden bijgesteld. In de hoogtijjaren op de woningmarkt, de jaren 2001 tot en met 2007, zijn heel veel hypotheken afgesloten met een vijf- of tienjarige rentetermijn. Van veel van deze hypotheken loopt binnenkort de rentetermijnen af. Juist de afgelopen maanden blijkt dat het verlengingstarief van banken in vrijwel alle gevallen fors hoger uitvalt dan het tarief bij oversluiten van de hypotheek naar een andere geldverstrekker. Daardoor verwachten hypotheekadviseurs de komende herfst en winter handenvol werk met het verlagen van de maandlasten.

Ook drukte assurantieadviseurs
Naast de aandacht voor de hypotheek is er veel animo voor een kritische benadering voor verzekeringslasten. Vooral de premie voor de ziektekostenverzekering en die voor de autoverzekering staan in het middelpunt van de belangstelling. Op deze verzekeringen zijn de meeste kosten te besparen. Nu reeds bekend is geworden dat de stijging van de zorgpremie per 1 januari weer dik boven het inflatieniveau zal uitkomen, is de aandacht voor oversluiten toegenomen.

Volgens een recent onderzoek zou al acht procent van de verzekerden plannen hebben om per 1 januari over te stappen naar een goedkopere verzekeraar. Dat zijn er 400.000 meer dan vorig jaar. Vorig jaar behoorden  FBTO, Promovendum en Delta Lloyd tot de goedkoopste groep zorgverzekeraars. Interpolis, Univé, Amersfoortse en Zilveren Kruis waren fors duurder en het Leidse Zorg en Zekerheid was de peperdure uitschieter. Het verschil tussen de duurste en goedkoopste basisverzekering bedroeg in 2011 ruim € 260,- per jaar per volwassene

Meer premievergelijkingen autoverzekering
Assurantieadviseurs zien ook nemen ook een hogere interesse voor het oversluiten van de autoverzekering waar. De afgelopen maanden hebben diverse verzekeraars hun premies verhoogd. Vele zullen nog volgen. Opvallend is dat de tariefsverschillen onder autoverzekeraars voor volstrekt vergelijkbare polissen zeer groot zijn. De duurste autoverzekeraar is 237% duurder dan de goedkoopste.

Bron www.wegwijs.nl

Voordelen van de autoverzekering bij Nationale Nederlanden:
- 24 uur per dag gratis hulp bij ongelukken
- 150 euro korting op het eigen risico en gratis vervangend vervoer bij schade
- auto’s tot €75.000 het eerste jaar tegen nieuwwaarde verzekerd
- snelle afhandeling van schades

Bent u geïnteresseerd in de autoverzekering van Nationale Nederlanden? Neemt u dan contact met ons op voor verder informatie.